総量規制対象外となるフリーローンもある

銀行で借りれば全て総量規制対象外

貸し金業法改正で生まれた総量規制もだいぶ周知されてきているてので、住宅ローンや自動車ローン、教育ローンといった借り入れは、年収の3分の1までしか借入できないという総量規制の金額に含まれない事は良く知られるようになりました。

ただ、銀行で借りるお金は全て総量規制の対象外であることは意外と知られていません。
つまり消費者金融と同じ性質の貸付、使途目的の定めのないフリーローンであっても、銀行から融資を受けたものは総量規制の対象にはなりません。
これはどうしたかというと、銀行には銀行法があり、これに基づいていますので、ノンバンクの規制である貸金業法には縛られないからです。総量規制は貸金業法の中にあるものなので、銀行の融資はこの規制を受けないのです。

土日振込融資可能な銀行のカードローン⇒オリックス銀行カードローン

クレジットカードの分割も総量規制対象外?

クレジットカードに附帯するキャッシングでの出金は総量規制の対象になりますが、商品を購入して分割払いする場合は貸し金業法の総量規制の対象とはなりません

これは、分割払いは、割賦販売法という法律の対象となり、貸金業法の規制を受けないからです。しかし、月賦販売法も改正されたので、ショッピング枠は別の総量規制がかかります。
割賦販売法の総量規制はやや異なり、(年収-生活維持費)×0.9=「包括支払可能見込額」というものになります。これにょってすべてのクレジットカードの利用金額の合計(一括払いを除く)が、その支払可能見込額を超えないようにするのです。
そらにこれは、2回の分割、ボーナスでの一括も含まれますので、ショッピング枠の総量規制も以前よりずっと厳しくなっています。

銀行のカードローン

つまりは銀行のカードローンであれば総量規制の対象とはならないので、同じ個人向けの融資であっても年収の3分の一までという枠はありません。

ただもちろんだからといって、審査がありますから、返済能力が不足している人がカードローンを持ちやすくなるわけではないのです。
銀行のカードローンでありながら、大手のキャッシング会社のように審査が早く無利息期間があり、使い勝手も同じようなものといえば、新生銀行のカードローンレイクです。
もともとキャッシング会社だったレイクを、新生銀行が吸収したので、レイクという名前を残していますが、実際は新生銀行の商品サービスなので総量規制を受けないのです。

総量規制を受けないカードローンのメリット

総量規制では、1社からの借入限度額が50万円を超える場合と複数の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合には年収を証明する書類を提出しなければなりません。
実際に問題なくても、いちいち年収を証明する書類を手出するのってめんどうですよね。
こんな時、銀行のカードローンであれば、年収証明の書類を提出する必要がないので手続が簡単に済むのです。(もちろんこれは貸す側の判断がありますので、銀行のフリーローン商品でも、同じように提出が必要なところもあるでしょう。)

実際に収入証明がいらないカードローン

オリックス銀行カードローン 限度額300万円までならば原則収入証明書が不要。
楽天のカードローン 限度額200万円までならば原則収入証明書が不要。
ジャパンネット銀行のネットキャッシング 限度額200万円まで収入証明書の提出不要

 

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